マイカーローンと残価設定クレジット(以下残クレと表記)。車の広告で月々9000円からなどど謳うローンがありますが、怪しいと思ったことはありませんか？  そうです！はい、騙されてます❗

 

  新車を買うのに、ディーラーの通常のローンにしろ、残クレにしろはっきりいって、ド高いです…。月々の払いや見た目の金利は安く見えますが、手数料が非常に高いのです。

 

  主任研究員も2017年１月に400万の新車を購入する際、185万の頭金、215万の借り入れをしました。残クレやディーラーローンでは最終トータル返済額は240万を超えましたが、銀行のマイカーローンなら225万円ほどで済みます。何故こんなに違うのでしょうか？ そこには色々目には見えないカラクリがありました。

 

 

    金利の話。残クレは3年後や5年後の下取り価格をある程度見積り、差し引きの残りを払うシステム。つまり、400万の新車が3年後に200万で下取り出来ると設定し、残り200万をローンで払います。この時、とりあえず200万しか払わないシステムなのに利息は400万円分の利息を請求され払わされているのです！！ 

   更に3年後に乗り換えるか、その車を引き続き乗るか選択します。またこの時、引き続き乗る選択をした場合、200万一括返済か200万再ローンなんですが、ここでまた200万円分に利息がかかります❗ 二重利息なんです❗❗

 

  

   車には資産価値はありません。車を資産として考えているのは日本だけです。車は足で、手段でしかありません。

 

  車は走れば走るほど価値は下がります。なので残クレには距離制限があります。ディーラーは当然それをわかっています。だから残クレで数年毎に新車を買わせるために編み出したローンなんです。

 

 勿論残クレにも良いところはあるでしょう。数年毎に違う新車に乗りたいひと。長い単身赴任などで決まった年数だけ車が必要な人などです。また日本は車産業が日本の経済の土台にあるので、残クレを増やし皆が数年毎に新車に乗れば、日本の工業生産高もあがり経済に良いでしょう。

 

 

   大半の日本人は車に資産価値がないにも関わらず、資産価値を見出だし、ステータス性さえ見出だしています。

 

   そういう方は間違いなく銀行、信金、労金のマイカーローンで車を購入することをお薦めします。車検証の所有者欄も最初から自分名義になりますし。せっかくのいい車を残クレで乗り、所有者欄がディーラー名では、ステータス性も台無しというものですしね。

家を購入する際、住宅ローンを組むのはほぼ当然でしょう。またあまりにも大きな額でピント来ない若者も多くいるでしょうが後の参考に。

 

 

  借りる際に得を出来るようなことはあまりないですが、借りる予定の銀行に給料、生活資金の引き落とし、定期などあると審査が通りやすくなったり、店頭、広告表示金利よりも利率を下げてくれます。

 

  そういうことがなく、ただ、店頭金利が安いから、メガバンクなら安心と、口座もない銀行へいく人も多いですが、住宅は生活の基盤ですので、地方銀行や信金など給料振り込みやインフラ資金の引き落としなどに使っているところへ行くことをお薦めします。

 

  注※所長はメガバンクを信用してないこともあり、(外貨預金の項参照)、地方銀行、信金をお薦めしてしまう傾向がありますが、地方、信金の安さなどを保証するものではありません。

 

 

 

  住宅ローン返済時に気を付けることはいくつかあります。それは繰り上げ返済です。

 

  大半の人が早くローンを終わらせ楽になりたい、月々の返済を減らしたいと考えて繰り上げ返済を幾度もやる人がいますが、少し待ちましょう。

 

 

  ローンの借り入れ3千万として、変動0.85%、5年後から1%、35年ローンとした時その利息は130万になります。それを途中で100万単位で、数回繰り上げ返済しても返済総額はたいして変わりません。早く終わることは出来ますが。銀行は早く返して欲しくないので繰り上げ返済手数料も高いですし。ネットなら手数料無料が大半ですが窓口なら大手で20000円近く掛かります。(※具体的な返済、運用計算のシュミレーションサイトはたくさんありますのでそちらを参照してください) 

 

   それに住宅ローンは今は借り入れ者に団体信用保険が義務なので、昔のテレビドラマのように主人が亡くなり、ローンが払えず家を手放す話はまずあり得ません。いやむしろ奥様は助かりますね。仲の良くない旦那とローンが無くなるわけですから(笑)。子供も全ての相続を放棄すれば親の借金を背負う必要もないですし。

 

 

  なので、ちまちまと繰り上げ返済を焦るより、他の方法で住宅ローンの年間利息より高い利率で運用しお金を増やすことがより得をします。(住宅ローンが0.85%なら1%以上で運用すれば資産は0.15％分むしろ増えます！)  それを生活資金に充てるもよし、一気に返せるだけ増やして繰り上げするもよし。住宅ローンは焦る必要はありません。(※所長の楽天ポイントリターン率は2.6%)

 

   むしろローン返済でやるべきは約定利率の高いローンから繰り上げ返済するほうがより節約効果が期待できます。

 

  マイカーローンを年利2.1%、住宅ローンを年利0.85%で組んでいるなら先に返すべきはマイカーローンです。住宅ローンの方が額がでかいからと住宅ローンを先に繰り上げ返済しようとする人がいますが、間違いなので気を付けましょう！！